Mi opinión sobre Finbee

Finbee es una plataforma de crowdlending fundada en 2015 en Lituania que permite invertir en préstamos al consumo y a empresas. En Mayo de 2017 Zerosum capital, compañía de inversiones con sede en Estonia, se hizo con el 40% del capital de la plataforma.


Hasta la fecha, Finbee ha financiado casi 20 millones de euros.
La plataforma ofrece préstamos (no garantizados) entre el 11% y el 27% anual.
La rentabilidad media teniendo en cuenta los impagos y las recuperaciones es del 18% anual.


Otros datos de Finbee

• Cuenta gratuita. Sin comisiones.
• Cada inversor tiene una cuenta nominativa abierta en Citadele bank garantizada hasta 100k por el Gobierno de Lituania (ojo, está garantizado el dinero depositado en la cuenta, no las inversiones en Finbee).
• Las cuentas de los inversores están separadas de las que utiliza Finbee para la operativa diaria.
• Préstamos no están pre-financiados, esto es, no se empiezan a cobrar intereses hasta que se fondea el 100% del préstamo.
• El importe mínimo por préstamo son 5 € lo que permite crear una cartera diversificada con poco capital.
• Se puede invertir en préstamos personales y de empresas (ver más abajo)
• Existe un mercado secundario donde puedes vender tus préstamos (los atrasados 60 días o más no se pueden vender) en caso de necesitar liquidez con una comisión del 1%.
• Todos los préstamos se firman de forma presencial.

Finbee permite al inversor descargar el listado completo de préstamos para analizar todas las variables (edad del prestatario, formación, ingresos, gastos, tipo de interés, si están o no al corriente de pago....) y así tener más herramientas para poder diseñar su estrategia de inversión.



Más información: www.finbee.com


Préstamos personales

• Los préstamos personales tienen diferentes niveles de riesgo, siendo A* (menor riesgo) y D (más riesgo).
• Los tipos de interés van desde el 12% hasta el 27%
• Los plazos van de 12 a 60 meses, con una duración media de 36 meses.

Préstamos a empresas

• Los préstamos personales tienen diferentes niveles de riesgo, siendo A* (menor riesgo) y D (más riesgo).
• Los tipos de interés van desde el 13% hasta el 16%
• Los plazos van de 6 a 24 meses, con una duración media de 18 meses.
• Los préstamos de empresa ofrecen una garantía adicional, bien un aval del CEO de la empresa o una prenda sobre un activo.

Configuración del auto-invest
A la hora de configurar al automático, Finbee nos ofrece 3 configuraciones según diferentes niveles de riesgo: Conservative, Balanced, Progressive. Escogemos una y, editamos los parámetros para tener el auto-invest a nuestra medida. Finbee permite tener hasta 5 portfolios diferentes.


General settings
Una vez que hayamos creado nuestro primer portfolio, veremos un botón denominado "General settings". Se trata de uno de los ajustes más importantes pues debemos indicar a donde queremos que vayan (i) los depósitos que hagamos así como (ii) los cobros de capital e intereses. Podemos escoger entre que vayan a nuestra cuenta o que vayan directamente a uno de nuestros portfolios.


Invertir en modo manual
Si queremos invertir tenemos que tener dinero en la cuenta.
En nuestro caso, hemos enviado dinero, pero por defecto se ha ido a nuestro primer portfolio y nos apareceía que teníamos saldo "0". ¿Que hacer? Desde la sección de "AutoLend setting", puedes sacar dinero de iba a ser destinado a tu portfolio y enviarlo a tu cuenta para invertir en modo manual.



Préstamos sin garantía de recompra
La tasa de morosidad de Finbee en la actualidad es del 5,41%.
Este importe se calcula dividiendo el importe total de préstamos con cuotas impagadas durante más de 90 días entre el total de préstamos emitidos.
La web muestra los préstamos con un impago de más de 60 días, pero a partir de abril-mayo tienen mostrar los impagos de más de 90 días.


Según nos ha manifestado el equipo de Finbee, las estadísticas de la web de Finbee muestran peores datos. Veamos el motivo con un ejemplo: un préstamo puede haber impagado 3 cuotas y estar en "Default", abonar dos cuotas y tener sólo una cuota pendiente y seguir apareciendo bajo el epígrafe "Default". Esto es, en los apartados "Arrears" y "Default" de la sección de estadísticas hay préstamos que han pagado alguna cuota. El estado del préstamo sólo deja de estar en "Default" y pasa a estar "Al corriente de pago" cuando abona todos las cuotas pendientes.


Reclamación de préstamos morosos
Este es el procedimiento de reclamación de préstamos con cuotas impagadas. En el supuesto de que el préstamo llegue a tener una cuota impagada 90 días, se da por terminado el contrato y pasa a vía judicial. Según nos manifiesta Finbee, el plazo medio de una sentencia son 2-3 meses (más rápido que en España) y posteriormente pasa a fase ejecutiva para embargar bienes del deudor (saldo en cuentas corrientes, propiedades, parte proporcional de la nómina...). No han tenido ningún caso de ningún deudor que se haya declarado insolvente.



Porcentaje recuperado
Finbee ha recobrado un 56% de todas las cantidades pendientes de 2016 y un 40% de las cantidades pendientes de 2017. El procedimiento de reclamación (extrajudicial y judicial) es gratuito para el inversor y, además, devenga intereses de demora para el inversor al mismo tipo de interés que el préstamo.


Proceso de alta
El proceso de alta es bastante sencillo. En el formulario de registro hay un apartado llamado "Create username", es tu alias y es visible cuando haces una inversión y será el concepto que debes indicar cuando haces las transferencias.


Asimismo, la primera vez que accedes a tu área de cliente, debes cumplimentar un formulario relativo a las medidas de Prevención de Blanqueo de Capitales y adjuntar una fotocopia del DNI.


Fiscalidad
Según la legislación tributaria de Lituania, Finbee debe aplicar una retención del 15% sobre los rendimientos obtenidos a los no residentes e ingresarlo en la agencia fiscal lituana.

Según Finbee, existe la posibilidad de tener una reducción y que sólo nos retengan un 10% de los beneficios: rellenando el modelo DAS-1 y enviando un certificado de residencia fiscal que podemos obtener a través de AEAT. Sin embargo, dado que el tipo impositivo de España es mayor (19% sobre los primeros 6.000 €) otra opción es que Lituania nos retenga el 15% y pagar en España el 4% de diferencia en el IRPF dado que España y Lituania tiene suscrito un convenio para evitar la doble imposición.


Valoración
Sí, se trata de préstamos sin garantía de recompra, pero ya sabéis que la garantía no es eterna y es bueno explorar otras alternativas. Efectivamente, son préstamos no pre-financiados pero el tiempo de fondeo no es muy alto y se irá reduciendo más a medida que la base de clientes aumente y se compensa con la rentabilidad ofrecida.

Nos parece muy positivo el hecho de que todos lo préstamos se firmen presencialmente, dado que evitas parte de las fraudes de las plataformas p2p como es la usurpación de identidad. Asimismo, la inversión de sólo 5€ por préstamo permite construir una cartera diversificada con poco capital.

La morosidad es intrínseca a cualquier plataforma de crowdlending, pero la tasa de morosidad del 5,41% está muy controlada. Esto, unido a los altos intereses que abonan y la tarea de recuperación en la que también se generan intereses de demora, hace que sea una plataforma muy interesante.

Aquí teneís un testimonio de otro inversor que lleva más de dos años en Finbee:

En base a nuestra experiencia sabemos que (i) los préstamos de larga duración tienen más riesgo de entrar en mora porque las circunstancias del prestatario pueden cambiar y (ii) que en caso de impago, es más fácil de recobrar un préstamo de bajo importe que uno préstamos elevados.
Por tanto, hemos empezado en modo manual con dos premisas: préstamos de bajo importe y con la menor duración posible.

Interesante la parte de que tenga préstamos de empresas a pesar de que su interés sea más bajo que el de los préstamos a particulares. En teoría los préstamos a empresas permiten un mejor estudio y por lo tanto una mejor clasificación, así mismo aportan garantías.

Sería como invertir en una plataforma española pero a un interés más alto.

Ahí atrás estuve echando un ojo a Bondora. Ahora que veo esta review de Finbee encuentro más interesante FinBee que Bondora, al menos para iniciación en este tipo de mecánicas y romper la barrera de sólo participar en plataformas extranjeras con BBG al 100%. Pena que FinBee no tenga web en español como si la tiene Bondora.

En las plataformas españolas todavía no he tenido ningún fallido, de momento sólo retrasos, por lo que desconozco como se gestionan los impagos en la declaración de la renta.
La cuestión es, ¿los impagos en plataformas extranjeras se pueden gestionar de la misma forma que los impagos en plataformas españolas?

Que tal en Finbee [MENTION=1]forofintech[/MENTION] ? , estaba mirando mas plataformas para diversificar mas y bueno esta no tiene ni garantia de recompra ni buyback..., pero e visto intereses interesantes y probar con poquito quizá me atraiga....

Hola [MENTION=641]melqui[/MENTION]

La experiencia es regular.

Mandé 400 euros con la idea de escoger préstamos de valoración C / D que pagan entre 20% y 27% buscando préstamos de máximo 24 meses y con ratio de endeudamiento (gastos sobre ingresos) inferior al 30%. Al final no sé porqué pero el automático no funciona muy allá y se pierde muchísimo tiempo de forma manual y me cansé y retire 100 € que tenía pendientes. La idea no parece mala pero pensaba que funcionaría mejor. Puedes incluirla en el portfolio pero con poco peso y si tienes paciencia.

Abrazo!

Gracias por contarme un poco como te va [MENTION=1]forofintech[/MENTION] , yo que sé creo que lo pensaré unos dias a ver ,apenas hay prestamos a corto-medio plazo y pensaba meter 12€ en cada uno por probar..., pero al haber tan poco pues yo que se....jajajajaja

Seguiré mirando... y muy agradecido por tu pronta respuesta.

Creo que no contamos en el foro con " modelos de carteras de inversión " verdad ? , seria interesante contar con algo así ya que todos podriamos aportar ideas y copiar algo de otros que pudieran atraernos... que te parece ????

Creo que el hilo más parecido es este
https://www.forofintech.org/porcenta...wdlending-3704

Estamos trabajando en algo relacionado con lo que tu mencionas. A ver si lo sacamos. Gracias por la sugerencia!